いざという時に困らない！生活防衛資金の目安・貯め方・保険や投資とのバランス

生活防衛資金とは？

• 収入が止まった時に、生活費を一定期間カバーするための資金
• 病気・失業・災害など、予期せぬリスクへの備え

生活防衛資金はいくら必要？

基本目安：

• 生活費の3ヶ月～6ヶ月分 　→会社員なら3ヶ月、個人事業主なら6ヶ月以上が目安

具体例：

• 月20万円生活 → 最低60万円～120万円
• 子育て中なら、教育費や急な医療費も考慮して＋α

保険があるから安心？生活防衛資金と保険の違い

• 生活防衛資金：即時対応できる現金
• 保険：特定の事態に備えるけど給付まで時間がかかる＆使い道が限定的

どこに貯める？生活防衛資金のおすすめ保管場所

• 普通預金口座（生活用口座とは分ける）
• 生活用と別に口座を作り、“いざという時専用”にする。
• すぐ引き出せる反面、心理的に使ってしまいがちなので注意。
• ネット銀行の高金利普通預金
• 例：楽天銀行・住信SBIネット銀行など
• 預金保険制度の対象であり、1,000万円までは保護される。
• 一部を定期預金に分ける
• 使い込み防止の観点から、緊急度の低い分を定期にしておくのも有効。

生活防衛資金はすぐに使える「現金」が原則ですが、“現金＝家に置いておく”というのは極めて危険です。

❌たんす貯金の主なリスク

① 火災による全損

• 火事が起きれば現金は一瞬で燃えます。
• 現金は保険でも補償されにくく、原則自己責任扱いになります。

② 盗難・空き巣リスク

• 現金の在宅保管は、泥棒にとって“最も狙いやすい資産”です。
• 万が一盗難に遭っても、盗難保険や火災保険の適用外となることが多く、全損の恐れがあります。

③ 災害時の持ち出し困難

• 地震や水害で避難する場合、大量の現金を安全に持ち出すのは現実的ではありません。
• 通帳やネットバンキングなら、他地域からでもアクセス可能。

🏁補足：どうしても一部は現金で持っておきたいときは？

• 家に置くのは数万円程度の最低限にとどめる（災害時の現金用など）
• 防水・防火・鍵付きの耐火金庫を利用し、設置場所も慎重に

生活防衛資金と投資の関係

• 投資に回すのは「生活防衛資金を確保したあと」
• 防衛資金を投資に回すのはNG（元本割れリスク）
• 投資の目的＝将来の資産形成、生活防衛資金＝今を守るお金

生活防衛資金を貯めるのが先？借金を返すのが先？

結論：「借金の金利によって判断する」のが正解！

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✔️高金利の借金（年利10％以上）→ 返済優先！

• クレジットカードのリボ払いや消費者金融などは金利が**10～18％**ほど。
• この場合、生活防衛資金を優先するよりも先に借金を減らす方が圧倒的に得！

✔️低金利の借金（住宅ローン・奨学金など）→ 並行してOK

• 住宅ローンや奨学金は1～3％程度の低金利。
• 生活防衛資金をある程度確保しながら、ゆるやかに返済を進めてOK！

✔️バランスが大事なケースも

たとえば…

• 手元に現金がゼロ → 少額でもいいのでまず10万円貯めておく
• そのあと、高金利の借金は集中して返す
• 借金が落ち着いたら、防衛資金を3～6ヶ月分へ

💡ポイントまとめ：

借金の金利	優先すべきこと
高金利（10％以上）	借金返済を優先
低金利（3％以下）	防衛資金と両立
無金利または猶予あり	先に防衛資金を貯めてもOK

✅まとめ

生活防衛資金は「ただの現金」ではなく、“いざという時の命綱”です。保管方法までしっかり考えることで、初めて真の安心を手に入れることができます。