医療保険って本当に必要ですか？私が加入して気づいたムダ

「万が一の病気やケガに備えて医療保険に入るのが当たり前」
そう思って、私もかつて医療保険に加入しました。
でも、とりあえず冷静に見直してみると、
「これ、いらないのでは？」と後悔したんです。

１．医療保険は本当に必要ですか？

多くの人が「入らないと不安」と思う医療保険ですが、実は日本には手厚い公的保障があります。そのため、民間の医療保険がなくても十分に対応できるケースがほとんどです。

日本には「高額療養費制度」があり、医療費定額定額を超えた場合、その過分は国が負担してくれます。例えば、報酬370万〜770万円の方なら、
自己負担の上限額は約9万円です。
100万円の手術を受けても、支払いのは約9万円だけ（＋食事代や差額ベッド代など）なのです。

高額療養費制度は、医療費が高額になった際に、自己負担額を一定の限度額まで軽減する制度です。
この限度額は、年齢や結果によって異なります。
以下に、70歳未満の方の時給別自己負担額をまとめました。

厚生労働省　高額療養費制度を利用され皆様へ　（平成30年８月診療分から）

例、500万円の方が医療総費100万円の治療を受けた場合、
自己負担限度額は以下のように計算されます。
80,100円＋（1,000,000円－267,000円）×1％＝87,430円

この場合、窓口で30万円（3割負担）をお支払いしますが、
以降申請212,570円が払い戻され、最終的な自己負担額は87,430円となります。

なお、2025年8月からは療養費制度の結果区分が13段階に拡大され、自己負担額の見直しが予定されています。詳細は厚生労働省の公式発表をご確認ください。

医療保険に毎月3,000円なら、
1年間で3.6万円、10年間で36万円になります。
高額療養費制度を活用すれば、数十万円の医療費もカバーできますし、
手元に50万〜100万円の貯蓄があれば、多くのケースで対応可能です。

医療保険の特約としてよくある「先進医療」

私は以前、これを 「最先端で効果の高い治療」 だと思っていました。
しかし、実際にはそうではありません。

先進医療とは？

先進医療は、厚生労働省が認めた「高度な医療技術を用いた治療」で、保険適用外。
ただし、 すべてが確立された治療法ではなく、臨床研究段階のものも多い。
「先進医療だから安心」というわけではなく、
効果や安全性が確立されていない治療 も含まれる。
さらに、 先進医療を受ける機会は極めて少ない のが現実です。

実際に使われるケースは？